|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Главными звеньями кредитной системы являются банки и кредитные учреждения, имеющие лицензию НБУ, которые одновременно выступают в роли покупателя и продавца существующих в обществе временно свободных средств.
Банковская система путем предоставления кредитов организовывает и обслуживает движение капитала, обеспечивает его привлечение, аккумуляцию и перераспределение в те сферы производства и оборота, где возникает дефицит капитала.
1.1.КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Ссуды коммерческих банков можно классифицировать по различным признакам и критериям. Наиболее распространена следующая классификация банковских ссуд по:
назначению и характеру использования заемных средств;
срокам использования;
методам предоставления и способам погашения;
характеру и способу уплаты процента;
числу кредиторов.
Существуют такие банковские услуги, носящие кредитный характер.
По назначению и характеру использования заемных средств выделяют:
ссуды торгово- промышленным предприятиям;
ссуды под недвижимость;
потребительские кредиты;
сельскохозяйственные ссуды;
контокорентный кредит;
кредит под ценные бумаги;
кредиты, связанные с вексельным обращением;
межбанковские ссуды;
ссуды небанковским финансовым учреждениям;
ссуды органам власти.
По наличию и характеру обеспечения выделяют:
обеспеченные (ломбардные) ссуды;
необеспеченные (бланковые) кредиты.
Основная масса банковских кредитов выдается под обеспечение, что является одним из принципов банковского кредитования.
Формами обеспечения обязательств по возврату кредита могут быть:
залог имущества заемщика;
гарантия или поручительство;
переуступка в пользу банка контрактов, требований и счетов заемщиков к третьему лицу;
путевые и товарные документы;
ценные бумаги;
полисы страхования жизни;
другие денежные требования заемщика к третьему лицу.
Необеспеченные (бланковые ) ссуды, называемые в банковской практике доверительными, предоставляются только под обязательство заемщика погасить ссуду. Эти кредиты сопряжены с большим риском для банка, поэтому требуют более тщательной проверки кредитоспособности заемщика и выдаются под более высокий процент.
По срокам использования (срочности) ссуды подразделяются на:
срочные;
бессрочные (до востребования);
просроченные;
отсроченные.
Срочные – это ссуды, которые предоставлены банком на срок, зафиксированный по соглашению с заемщиком. Они бывают трех видов:
краткосрочные – до 1 года;
среднесрочные – от 1 до 3 лет;
долгосрочные – свыше 3 лет.
К бессрочным относятся ссуды, выдаваемые банком на неопределенный срок, - так называемые ссуды до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк и требует возврата, то кредит погашается по усмотрению заемщика.
Просроченными считаются ссуды, по которым истекли сроки возврата, установленные в кредитном договоре между банком и заемщиком, а заемные средства не возвращены последним. Такие ссуды учитываются на отдельном ссудном счете.
Отсроченные – это ссуды, по которым по просьбе заемщика банком принято решение о переносе на более позднее время срока возврата кредита. Отсрочка погашения ссуды обычно дополнительным соглашением к основному кредитному договору и сопровождается установлением более высокой процентной ставки.
По методам предоставления и способам погашения банковских кредитов выделяют:
методы предоставления ссуд;
способы их погашения.
По методам предоставления, различают ссуды, выдаваемые:
в разовом порядке;
в соответствии с открытой кредитной линией (лимитом кредитования, кредиты по необходимости);
гарантированные кредиты.
Разовые – это ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента.
Кредиты по необходимости выдаются в рамках предварительно установленного лимита кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с так называемой кредитной линией. Кредит выдается, как правило, путем оплаты с ссудного счета расчетных документов заемщика (платежных поручений, чеков и т.д.) без согласования с банком каждый раз условий ссуды.
Гарантированные кредиты, которые еще называют резервными, бывают двух видов:
с заранее обусловленной датой выдачи ссуды;
с выдачей ссуды по мере возникновения необходимости в ней.
Сущность гарантийной (резервной) кредитной операции состоит в предоставлении банком обязательства в случае необходимости выдать клиенту ссуду определенного размера в течение оговоренного срока (обычно квартала, года).
По способам погашения различают ссуды погашаемые:
постепенно;
единовременным платежом по истечении срока;
в соответствии с особыми условиями, предусмотренными в кредитном договоре.
По характеру и способу уплаты процента выделяют ссуды с:
фиксированной процентной ставкой;
плавающей процентной ставкой;
уплатой процентов по мере расходования заемных средств (обычные ссуды);
уплатой процента одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит)
Ссуды с фиксированной процентной ставкой характерны для стабильной экономики, однако могут выдаваться на короткий срок и в условиях инфляции.
Текущая страница: 1
|
|
|
|
|
 |
Предмет: Экономика
|
 |
Тема: Анализ кредитоспособности заемщика |
 |
Ключевые слова: дело, Банковское, проценты, риск, Анализ, платежеспособность, кредит, Анализ кредитоспособности заемщика, кредит платежеспособность риск погашение проценты, заемщика, кредитоспособности, погашение, Банковское дело |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
